La prévoyance est un dispositif essentiel pour se protéger contre les aléas de la vie, comme l’invalidité, la dépendance ou le décès. Elle complète la protection offerte par la Sécurité sociale et permet de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail.
Qu’est-ce qu’une prévoyance ?
Protection contre les risques de la vie
La prévoyance couvre deux grands aléas : l’invalidité, la dépendance ou le décès, ainsi que les frais médicaux liés à une hospitalisation ou une consultation.
Complément de la Sécurité sociale
Elle complète le régime obligatoire, qui ne couvre pas totalement les pertes de revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Différence avec la mutuelle santé
Contrairement à la mutuelle, qui rembourse les soins médicaux, la prévoyance vous soutient financièrement au quotidien en cas d’incapacité.
Dans quels cas la prévoyance vous aide-t-elle ?
- Invalidité : une pension ou rente compense la perte de revenus, parfois jusqu’à la retraite.
- Incapacité (arrêt de travail) : des indemnités journalières maintiennent un revenu pendant 3 ans maximum.
- Décès : une rente est versée au conjoint ou aux enfants pour financer leurs études.
- 1
Souscription
La prévoyance peut être mise en place par l’employeur (prévoyance collective) ou souscrite individuellement.
- 2
Délai de franchise
Les indemnités journalières ne sont pas versées dès le premier jour d’arrêt. Un délai de 30 à 45 jours est souvent appliqué.
- 3
Indemnités complémentaires
Les indemnités de la prévoyance s’ajoutent à celles de la Sécurité sociale pour un maintien quasi total des revenus.
- 4
Invalidité déclarée
La rente est versée jusqu’à la retraite, complétant celle de la Sécurité sociale, souvent insuffisante.
En cas d’arrêt de travail, la prévoyance collective proposée par l’employeur couvre tous les salariés et offre des prestations variées, comme un complément de salaire ou un capital en cas de décès.
Montant des indemnités journalières
Le niveau d’indemnisation dépend du contrat souscrit. La prévoyance peut couvrir 70 % à 80 % du salaire de base pendant l’arrêt de travail.
Durée de perception
Les indemnités sont versées après un délai de franchise (30 à 45 jours) et s’arrêtent en cas de reprise du travail, départ à la retraite, fin des droits à la Sécu ou déclaration d’invalidité.
Une garantie rente peut compléter celle de la Sécurité sociale en cas d’invalidité, sous réserve d’un taux d’incapacité minimum. Certaines prévoyances proposent aussi des prestations annexes, comme un capital pour aménager son domicile.
La prévoyance arrêt maladie est-elle obligatoire pour les employeurs ?
Obligation légale
Depuis 2016, les entreprises doivent proposer une complémentaire santé, mais pas une prévoyance arrêt maladie, sauf si une convention collective ou un accord de branche l’impose.
Prise en charge des cotisations
Si l’employeur est obligé de proposer une prévoyance, il doit prendre en charge au moins 50 % des cotisations (parfois plus selon les accords).
Mise en place facultative
L’employeur peut choisir de souscrire une prévoyance par référendum, accord collectif ou décision unilatérale, en fonction des besoins des salariés et de son budget.
Conditions pour bénéficier des indemnités de la Sécurité sociale
- Être arrêté par un médecin.
- Envoyer l’attestation à la CPAM sous 48h.
- Cesser toute activité professionnelle, même annexe.
- Justifier d’une durée d’affiliation suffisante (avoir assez cotisé).
Si votre entreprise ne propose pas de prévoyance collective, vous pouvez souscrire une assurance individuelle. Utilisez un comparateur en ligne pour trouver l’offre la plus adaptée à votre situation, votre budget et vos besoins.
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